一、概述：
        中软融鑫同城实时资金清算系统是北京中软融鑫计算机系统工程有限公司在已开发完成多个城市电子资金清算网络系统工程的基础上，根据目前国内银行的发展状况，经过系统优化升级完成的。目标是实现区域范围内票据交换、电子联行、财税库行横向联网及资金清算的电子化与网络化。
        中软融鑫同城实时清算系统，将各银行业务网点的会计核算系统、人行的账户管理系统系统和财税库行横向联网系统连为一体，采用实时处理方式，对每一笔借记、贷记或电子税票业务实时转发，并对其清算户实时清算，不仅能使同城或异地资金迅速到帐，而且为各商业行的ATM连通、POS系统、财税库行横向联网系统连通打下了基础，同时为人民银行加强金融监管提供了有效的管理手段。
        这套系统适应目前国内绝大部分城市（地区）的情况，根据情况可以灵活选择清算主机系统，自由扩展通讯网络系统，恰当剪裁清算业务系统以适应用户的不同需求。它可以与众多银行的不同规模、不同型号、不同厂家的计算机系统连接在一起。无论一个城市（地区）银行金融电子化的程度如何，商业行内部是否联网，是否存在辖内清算，电子联行系统是否开通，这套系统都能很好的适用，并且在这套系统的基础上，可以很方便的扩展财税库行横向联网系统，节约网络投资成本，加快横向联网系统建设。
二、系统特点：
        本系统以现行支付结算法规制度为依据，与当前形式相结合，兼收其他优良系统可取之处，科学设计、精心测试、合理修整而成。
        1、加速资金周转，提高票据抵用率。贷记业务实时入账、借记业务次场抵用，使第一场提出票据当日全部入账抵用，最后一场提出贷方票据也于当日进账，只有最后一场提出借方票据需于次日第一场抵用，按此计算提出票据抵用率提升到60%，资金周转加速了半天，显著提高了资金使用效益。
        2、退票科学合理，退票率显著下降。网点退票时由系统自动锁定上场提入借方票据，供操作员根据实际需要决定退票还是付款，对上上场之前和本场之后提入的借方票据无法退票。退票行（原提入行）根据所退票据打印退票理由书提出交换，场结或日终后打印退票清单备查。
         清算中心在场结或日终后能够任意退票理由、任意退票行、任意原提出行单个或复合打印当场退票清单，用于监督交换行退票行为。针对实务中部分交换行为逃避人民银行退票监督而私下联系退票的现象，清算中心专设“异常交易监测”功能，对连续两场的相近交易（提出提入行反方、金额相等的借记业务）进行统计监测并可打印清单，为人民银行依法监督提供了资料；网点如想通过隔场退票来逃避人民银行监督，会以抵用为前提、牺牲或损伤客户利益为代价，会受到客户监督。通过人民银行退票监督和社会监督，有效遏制了乱退票现象，退票率自动下降（而不是罚下来的），如实反映了借记票据退票情况。
         3、按需设置清算级次，满足了商业银行分级清算需要。
        在两级清算的基础上，系统赋予管辖清算行根据本行情况设置中间清算机构分管行的功能。分管行设置成功后，可以实现三级清算，即清算中心按管辖行、管辖行按分管行、分管行按交换网点分别清算，场结或日终后各级分别打印票据交换差额清算凭证和计算表分别进行清算。管辖行可根据本行所辖网点现状，如实设置分管行，实行三级清算；也可不设置分管行，实行两级清算，较好地满足了商业银行分级清算的需要。
        4、实时预测资金头寸，防范管辖行因头寸不足而不能清算票据交换差额。同城票据交换差额在《中央银行会计集中核算系统》中实行定时汇总轧差清算，电子联行业务在《中央银行会计集中核算系统》中实行序时逐笔实时清算，有时特别是最后一场交换会出现因本场提出贷记业务和上场提入借记业务金额较大导致日终后管辖行在人民银行准备金存款账户不足清算，透支管辖行又来不及调度资金，人民银行无法进行账务处理。
         针对上述问题，系统在管辖行设置了“资金头寸预测”功能，由管辖行操作员按日对票据交换和电子联行业务产生的资金增加或减少额度进行实时检测，资金调度部门据此及时测算头寸、调度资金，保证了票据交换差额及时清算。该功能可单设终端供资金调度部门使用。
         5、清算中心功能增强，监督管理更加规范合理、灵活有效。系统根据实际情况为清算中心设置了许多灵活有效的监督管理功能，为人民银行依法监督管理、依法行政提供了真实资料和快捷途径。
        按管辖行设置网点业务权限，包括允许或禁止提出借记票据、提出贷记票据、提入借记票据、提入贷记票据、发起电子联行往账。清算中心可根据需要，对某个网点的业务处理权限进行限制或对其进行处罚。清算中心可按需设置网点发起电子联行往账业务截止时间，同时系统根据小站接收电子联行往账的检查标准，在提出行及清算中心设置了相同的检查功能，对电子联行汇出行与发报行、收报行、各要素合法性进行必要的判断，避免了不应发生的错误往账。按任意退票理由、退票行和被退票行单个或复合输出网点退票业务清单，同时能够对网点异常交易进行实时检测，为监督网点退票提供了真实资料。按输入起止时间对票据交换或电子联行业务进行任意大额交易检测。清算中心可以设置网点参加票据交换的场次，配合网点权限设置，满足了国库等特殊部门处理业务的特殊需求。对交易凭证种类、退票理由等进行统一维护，确保了业务处理标准的一致性；同时为税票、转汇业务、不计费凭证等进行了固定设置与处理。系统可以根据需求设置收费依据
         6、数据加密、加押，操作员分级、分类，系统具有很高的安全性和可靠性。操作员按照种类行使不同的权限。每个网点设置自己的密钥，系统为每笔业务，根据其主要要素加押，清算中心核押正确后进行清算。数据在网络传输时进行加密处理。
        7、打印、查询完善。
        8、电子联行与同城业务完全分开、可单独运行。
        9、扩展财税库行横向联网系统，节约网络投资成本，加快横向联网系统建设。中软融鑫财税库行横向联网系统借助同城清算系统，以人行国库为中心，各财税机关和商业银行为结点的联网方式。在系统组织构架上，建立人行国库网络中心，国税、地税、财政、海关等财税机关和各商业银行作为接入结点，各商业银行通过同城清算作为接入结点，接入网络中心，构成以国库网络中心为中心的星型网络结构。充分利用现有同城清算系统网络，节约网络投资成本，实时清算电子税票资金，加快财税库行横向联网系统建设。
三、方案图解

图1：中软融鑫同城清算系统网络拓扑结构。

        如上图所示，在清算中心与管辖清算行之间建立两级网络结构，简化网络管理，充分利用现有网络设施，根据业务量可选择DDN或X.25广域网，同时可以与电子联行系统实现天地对接，同城清算系统通过与人行国库、各财政税务机关、商业银行系统连接，实现财税库行横向联网，如下图所示：

图2：以清算系统为中心的财税库行横向联网系统网络拓朴。

        如上图财税库行横向联网系统网络拓扑结构图所示：
        税务子系统通过专用网络（根据业务量可选择DDN或X.25广域网等）同商业银行经收处子系统实现连接，主要用于实时申报纳税以及电子税票传递。这一网络可以撤掉，业务数据可以通过税库网络传送。
        同时税务机系统通过专用网络同人民银行国库子系统实现连接，主要用于税库之间电子税票、退票、更正、收入退还书等信息传递。
        商业银行经收处子系统与人民银行国库子系统通过同城清算系统实现连接，主要用于银库之间电子税票信息、资金信息、退票等信息等的传递，并实时资金清算。同时与本行的清算管辖行与清算中心相连。